Spara till barn – hur tänker vi?

Häromdagen fick vi vårt första mail från en av våra bloggbesökare som undrade hur mycket vi sparar varje månad till våra barn och hur vi lyckats spara så mycket. Barnens aktieportfölj är värd cirka 750 000 kr idag och genererade år 2021 cirka 2600 kr/månad i utdelningar.

Jag, pappan i familjen, skriver alla inlägg med input från frun så innan jag fortsätter så vill jag understryka att jag har stor förståelse och respekt för att alla föräldrar har olika förutsättningar att spara rent generellt och självklart helt olika möjligheter att spara till sina barn. Vare sig mina föräldrar eller min frus föräldrar sparade något till oss under barndomen så vi började på noll efter vi flyttade hemifrån. Vi har inte fått ekonomisk hjälp på något sätt med körkort, insats till lägenhet eller några andra ”större” inköp av våra föräldrar. Det dyraste jag någonsin fått av mina föräldrar var en mountainbike när jag gick i högstadiet och den kostade runt 4 000 kr.

Fråga: Ska man överhuvudtaget spara pengar till sina barn?
Här råder delade meningar. Vissa ser det som en självklarhet att spara pengar till barnen, framförallt till en insats i första lägenheten, till körkortet eller kanske till en utbildning utomlands. Andra anser att barnen själva får jobba ihop sitt sparkapital och stå på egna ben. Min åsikt är lite mitt emellan och det beror lite på min och fruns upplägg kring sparandet, vilket jag kommer förklara i detta inlägg.

Fråga: Ska man spara till sina barn i deras egna namn eller på annat sätt?
Här uppstår ofta det första problemet med att spara till sina barn. Om du skapar t. ex en aktiedepå eller ett sparkonto i barnets eget namn så får han eller hon tillgång till allt sparande på 18-årsdagen oavsett om du som förälder anser att ditt barn är moget att hantera sparkapitalet. Jag har hört skräckexempel i min egen bekantskapskrets där 18 års sparande slösats bort på en enda sommar; resor, nöjen, fester och shopping. Visst, alla 18-åringar kommer inte bränna sparkapitalet så snabbt eller på onödiga utgifter men risken är överhängande att sparkapitalet inte förvaltas med den respekt och försiktighet som du som förälder skulle ha gjort. En 18-åring har inte den framförhållning eller långsiktiga tänkande som en förälder med längre livserfarenhet har.

Mitt råd är att inte spara i barnets eget namn.

Fråga: Hur sparar ”Sparsamma familjen” till sina barn?
Vi sparar med Avanzas ”barnspar”-konton, vilka är kapitalförsäkringar registrerade i våra egna namn. Det betyder att vi förfogar kapitalet till 100% tills den dag vi själva anser att barnen är mogna nog att hantera pengarna. När den dagen anländer, eller ens OM den dagen anländer, vet vi inte men då bestämmer vi som föräldrar vad som kommer ske. (Detta ska ej tolkas som reklam för Avanza. Samma upplägg för barnsparande finns hos de flesta andra banker.)

Om jag eller frun skulle gå bort så står barnen som förmånstagare för sparkapitalet och kommer då automatiskt få tillgång till pengarna.

Ett fel vi gjorde var att vi skapade ett separat barnspar för vårt andra barn i stället för att fortsätta med det första barnets barnspar och helt enkelt lagt in andra barnet som femtioprocentig förmånstagare. Det som slog oss var att vi rent teoretiskt skulle kunna spara lika mycket pengar till varje barn men ena barnet skulle kunna drabbas av en betydligt sämre utveckling i sin portfölj än det andra, vilket skulle bli orättvist. Vi har fortsatt med två barnsparkonton men barnen står som förmånstagare på hälften av båda kontona så i slutändan blir det 50/50 oavsett hur respektive konton utvecklas.

Fråga: Hur mycket sparar ”Sparsamma familjen” till sina barn varje månad?
Vi sparar barnens båda barnbidrag + 1 000 kr varje månad, vilket blir 3 625 kr. För första barnet sparade vi ”bara” barnbidraget i två år och sedan lade vi till 250 kr/månad. Vid enstaka tillfällen har vi också satt in lite extrapengar om mor-, eller farföräldrar skänkt en slant vid en högtid eller födelsedag. Detta handlar dock inte om mer än ett par tusen kronor under 10 år.

Vi sparar uteslutande i aktier och har återinvesterat det mesta av utdelningarna under årens lopp.

Fråga: Varför sparar ”Sparsamma familjen” till sina barn?
Jag och frun diskuterade vårt sparupplägg redan innan första barnet och målet var att skapa en pengamaskin, vars utdelningar kunde finansiera utgifter kopplade till barnet/barnen (vi ville ha två barn). Under barns första år så är det egentligen inte så mycket utgifter annat än blöjor, barnvagn, kläder och annat som hör till. Visst, vi var båda föräldralediga i relativt långa perioder med lägre inkomster, men inte utan att kunna fortsätta spara. (Vi köpte i princip allting begagnat från start och köper fortfarande en hel del begagnat men mer om det i ett annat blogginlägg).

När första barnet närmade sig 6 år så började utgifterna öka; aktiviteter, cykel, snowracer, sparkcykel mm men detta kunde då betalas med utdelningar. Vi har betalat allt från kläder, idrottsläger, resor, cyklar, fotbollsskor, mobiltelefon och en massa annat med hjälp av utdelningar. Nu i sommar kommer vi delfinansiera barnens flygbiljetter till en resa och likaså det yngsta barnets kollovistelse, bara med utdelningen från Tele2 nu i maj.

Kort och gott: kostnader förknippande med våra barn kan pengamaskinen till stor del stå för nu och så länge de bor hemma. Detta ger oss en trygghet så att oavsett vad som händer så kommer idrottsaktiviteter, språkresor eller andra saker kunna betalas med utdelningar. Även kommande resor och semestrar kan vi betala med utdelningar, om det skulle behövas, utan att privatekonomin tar en smäll.

Fråga: Hur kan man spara om man har det svårt att få privatekonomin att gå ihop eller om man inte har tillräckligt med kunskap om aktier?
Återigen, jag har stor respekt och förståelse för att alla föräldrar har olika förutsättningar så mitt råd är att spara i en eller ett par olika indexfonder med låg eller ingen avgift. Indexfonder har normalt 100 kr/månaden som lägsta insättning och med ett månadssparande så följer sparandet den allmänna börsutvecklingen och du som förälder behöver inte sätta dig in i enskilda värdepapper och hålla reda på nyemissioner, aktiesplittar, fusioner och andra händelser som dyker upp när man sparar i aktier.

Om du sparar direkt i barnets eget namn eller i ett ”barnspar” som vi gör är helt upp till dig. Det finns inget rätt eller fel. Det viktiga, rent allmänt för en familj och för samhället i stort, är att individer har ett kontinuerligt sparande. Ett sparande på 100 kr/månaden är bättre än ingenting.

Fråga till bloggläsarna: Vad har ni för åsikter om sparande till barn? Vore intressant att höra tongångarna 🙂

_{(Handel med aktier, fonder och andra finansiella instrument är förenat med risker. Innehållet i detta inlägg ska inte tolkas som ekonomisk rådgivning på något sätt. Du som bloggläsare är ansvarig för dina egna investeringar.)}